Las crecientes fricciones entre los bancos del Reino Unido y las plataformas de activos digitales están poniendo la banca cripto del Reino Unido bajo un renovado escrutinio, ya que nuevos datos desafían las ambiciones fintech del país.
Los intercambios del Reino Unido informan bloqueos sistemáticos de pagos
Una nueva encuesta del Consejo de Negocios de Criptoactivos del Reino Unido (UKCBC) revela que las transferencias entre cuentas bancarias del Reino Unido y los intercambios de criptomonedas son frecuentemente bloqueadas, retrasadas o rechazadas, incluso cuando los clientes utilizan plataformas reguladas. Además, los hallazgos sugieren que estos obstáculos están empeorando en lugar de aliviarse.
El informe, titulado “Locked Out: Debanking the UK’s Digital Asset Economy”, se basa en las respuestas de 10 de los intercambios centralizados más grandes del país. Colectivamente, estas plataformas sirven a millones de consumidores en el Reino Unido y han procesado cientos de miles de millones de libras en transacciones, proporcionando una muestra de datos significativa para evaluar el acceso a pagos en cripto.
El UKCBC dice que el objetivo es reemplazar quejas anecdóticas con evidencia sólida sobre cómo las prácticas bancarias actuales afectan al sector. Sin embargo, también argumenta que las restricciones generalizadas ya están socavando la ambición declarada del Reino Unido de convertirse en un centro global líder para activos digitales e innovación en blockchain.
Según la encuesta, ocho de cada diez intercambios informaron un aumento notable en los últimos 12 meses en clientes que enfrentan transferencias bloqueadas o limitadas. Ninguno de los encuestados vio ninguna disminución en las restricciones, reforzando la percepción de que las políticas bancarias se están endureciendo en lugar de relajarse.
¿Qué tan difícil es mover dinero entre bancos e intercambios?
Basado en datos transaccionales suministrados por los intercambios, el UKCBC estima que el 40% de las transacciones a intercambios de criptomonedas son bloqueadas por completo o significativamente retrasadas por los bancos en cuestión. Esta cifra se aplica tanto a transferencias bancarias tradicionales como a pagos con tarjeta. Dicho esto, el grado de restricción varía entre los proveedores.
Un intercambio líder fundado en el Reino Unido reportó cerca de 1 mil millones de libras (alrededor de $1.4 mil millones) en transacciones del Reino Unido rechazadas en el último año. Estos fracasos fueron atribuidos a rechazos por parte de los bancos de pagos con tarjeta y transferencias de banca abierta, destacando la amplitud del problema a través de las vías de pago.
El patrón abarca una amplia gama de proveedores. La mayoría de los principales bancos de la calle ahora imponen límites estrictos o bloqueos totales en transferencias y pagos con tarjeta a intercambios. Sin embargo, varios bancos desafiantes aún permiten tales pagos, aunque a menudo con límites ajustados o restricciones de 30 días que restringen a los comerciantes más activos y a los participantes institucionales.
Políticas generales, opacidad y reacciones de los clientes
El UKCBC enfatiza que casi todos los principales bancos y empresas de pago del Reino Unido actualmente imponen límites de transacción generales o bloqueos completos en intercambios de criptoactivos. Crucialmente, estos no siempre distinguen entre negocios del Reino Unido registrados en la Autoridad de Conducta Financiera (FCA) y plataformas offshore o no reguladas de mayor riesgo, a pesar de las diferencias significativas en la supervisión.
Los comentarios cualitativos de los intercambios destacaron restricciones inconsistentes “incluso contra empresas registradas en la FCA”, apuntando a políticas bancarias impulsadas por reglas generales en lugar de evaluaciones de riesgo basadas en evidencia. Además, varios encuestados dijeron que el registro en la FCA “actualmente no previene estas restricciones”, sugiriendo que el estatus regulatorio brinda una protección limitada.
El informe señala lo que llama una falta de transparencia casi total en torno a las decisiones de los bancos. Todos, o el 100%, de los intercambios encuestados dijeron que los bancos no proporcionan explicaciones claras para los bloqueos de pagos, restricciones de cuentas o rechazos de pagos con tarjeta. Como resultado, tanto las empresas como sus clientes a menudo se quedan “en la oscuridad” sobre por qué una transacción ha fallado.
Un intercambio citado en el informe dijo que el 60% de sus clientes expresaron enojo por la fricción causada por bloqueos y límites de pagos bancarios. Otro describió las restricciones y prohibiciones impuestas por los bancos como “el problema más grande” al crecer o lanzar nuevos productos cripto en el Reino Unido, indicando que el tema es ahora central para la estrategia empresarial.
Respuesta de la industria y preocupaciones sobre el fraude
El UKCBC reconoce que el fraude y las estafas son una preocupación legítima para los bancos, particularmente en mercados en línea de rápido movimiento. “Reconocemos que el fraude es una preocupación legítima y queremos trabajar activamente hacia una solución,” declaró el grupo. Sin embargo, advirtió que un desriesgo excesivo puede generar problemas sistémicos.
Según el consejo, hay una preocupación generalizada dentro de la industria de que los bancos están utilizando una postura de cumplimiento estricta como un proxy para obstaculizar el crecimiento en el sector. Dicho esto, el informe pide un debate basado en datos en lugar de confrontación, instando a todas las partes a centrarse en riesgos medibles y salvaguardias específicas en lugar de prohibiciones generales.
Algunos intercambios argumentan que la actual ola de retrasos y rechazos en transferencias cripto arriesga empujar a los usuarios hacia alternativas menos transparentes u offshore. Además, sostienen que esta dinámica podría aumentar la exposición del consumidor al fraude en lugar de reducirla, ya que los clientes buscan soluciones alternativas más allá del perímetro bancario supervisado.
Prácticas de debanking e impacto en la competitividad del Reino Unido
Para el UKCBC, las implicaciones van mucho más allá de la inconveniencia del cliente o la interrupción del comercio a corto plazo. El informe concluye que las prácticas de debanking anticompetitivas en cripto del Reino Unido están “socavando la innovación nacional y llevando la competencia al extranjero,” ya que las empresas reubican o priorizan otras jurisdicciones con acceso a pagos más predecible.
Los intercambios dijeron a los investigadores que la incertidumbre sobre las restricciones de la banca cripto dificulta la construcción de productos a largo plazo, atraer inversiones o comprometerse a contratar en el Reino Unido. Además, varios advirtieron que la hostilidad prolongada de los bancos tradicionales podría erosionar la reputación del Reino Unido como líder en fintech, especialmente cuando los centros rivales publicitan reglas más claras para las relaciones de banca cripto en el Reino Unido.
Algunas plataformas dijeron que ya están desviando recursos para construir canales de pago alternativos o asociaciones bancarias no británicas. Sin embargo, estas soluciones alternativas pueden ser más costosas y operativamente complejas, lo que puede ser finalmente transferido a los usuarios a través de tarifas más altas o calidad de servicio reducida.
Recomendaciones del UKCBC al gobierno y reguladores
Para abordar estos desafíos, el UKCBC ha establecido recomendaciones políticas específicas dirigidas al gobierno del Reino Unido y a la FCA. Dice que las autoridades deben dejar claro que las prohibiciones generales de los bancos sobre la atención a intercambios son inaceptables donde no están basadas en evaluaciones de riesgo claramente articuladas.
El informe insta a los formuladores de políticas a exigir a los bancos que adopten marcos más granulares y basados en riesgos que distingan entre diferentes intercambios, particularmente entidades registradas en la FCA. Además, urge a la eliminación de fricciones innecesarias para los intercambios registrados en la FCA, de modo que las empresas cumplidoras puedan acceder a servicios de pago en términos justos y transparentes.
Si bien el término uk crypto banking aparece en todo el debate, el UKCBC enmarca sus propuestas como una oferta para alinear la estabilidad financiera, la protección del consumidor y la innovación. Dicho esto, insiste en que el acceso proporcional a la infraestructura de pagos es una condición previa para cualquier estrategia creíble de activos digitales.
Necesidad de compartir datos y diálogo constructivo
El consejo describe el “diálogo constructivo” como un primer paso vital para resolver las tensiones entre bancos e intercambios. Sin embargo, dice que hasta la fecha, “los bancos no se han comprometido de manera significativa y han estado reacios a compartir datos sobre niveles de fraude,” lo que limita el alcance para la formulación de políticas basada en evidencia.
Según el UKCBC, una mejor compartición de datos entre bancos, reguladores e intercambios permitiría controles más precisos que apunten a comportamientos de alto riesgo en lugar de categorías amplias de actividad. Además, métricas de fraude compartidas podrían ayudar a identificar qué intervenciones son genuinamente efectivas, reduciendo la tentación de depender de rechazos de banca abierta y prohibiciones de cuenta.
El informe concluye con una advertencia de que “si el Reino Unido va a liderar la carrera global, esto no puede continuar.” En otras palabras, la credibilidad a largo plazo de las ambiciones digitales del Reino Unido puede depender de si los legisladores pueden equilibrar la prevención del fraude con un acceso justo y predecible a los sistemas bancarios.
En resumen, el informe Locked Out del UKCBC retrata un sector cripto nacional limitado por políticas bancarias opacas, tasas de rechazo crecientes y diálogo limitado. Si las instituciones del Reino Unido ajustan su rumbo será una prueba clave de la estrategia más amplia del país para activos digitales en los próximos años.